J’ai vu plusieurs amis perdre des milliers de dollars depuis le début de l’année.
Ce n’était pas à cause de la perte d’emploi. Ce n’était pas à cause de la pandémie.
C’est parce qu’ils ont investi tout ce qu’ils avaient dans des actions comme GameStop et AMC. Et j’ai vu cela se produire la semaine dernière avec Dogecoin.
Au moment où le grand public commence à investir, il est déjà trop tard. Il leur reste les sacs.
Il est facile de se moquer de ces gens, mais voici comment je le vois.
- Certaines personnes n’ont jamais rien appris sur l’argent.
- La société nous a appris qu’il n’est pas approprié de parler d’argent.
- Ils ne voient pas d’autres chemins vers la richesse. Ils sont désespérés.
Les médias sociaux ont rendu plus facile que jamais de se laisser entraîner dans des bulles de battage publicitaire !
Si vous cliquez sur une vidéo ou un article GameStop, les algorithmes des réseaux sociaux continueront de vous en envoyer d’autres.
Vous êtes aspiré dans cette bulle de biais de confirmation.
Les gens m’ont demandé au fil des ans comment j’investis mon argent.
J’ai toujours hésité à en parler à cause du syndrome de l’imposteur. Je n’ai jamais eu de formation formelle en investissement.
J’ai dû apprendre à investir à la dure. Voici quelques erreurs que j’ai commises en cours de route.
- J’ai écrit en détail sur la façon dont j’ai perdu de l’argent en crypto-monnaie.
- J’ai acheté une tonne d’actions Apple et Amazon en 2009… et je les ai vendues en 2011.
- Je ne savais pas comment fonctionnaient les véhicules de retraite. J’ai investi de l’argent après impôt pendant des années plutôt que d’investir directement dans mes comptes de retraite.
Au cours de la dernière décennie, j’ai dévoré d’innombrables sources d’informations sur l’investissement et je me sens maintenant suffisamment à l’aise pour en parler.
Je vais donc partager mon portfolio personnel et mon processus de réflexion derrière.
C’est l’article que j’aurais aimé avoir pour me guider il y a des années.
Quelques remarques :
Ceci est à titre informatif uniquement et non à titre de conseil en investissement. Il a pour but de vous montrer comment j’aborde la gestion de mon argent. Tout investissement comporte des risques. Faites vos propres recherches.
Et deuxieme, vous devez trouver ce qui fonctionne le mieux pour vous. Je ne connais pas tes objectifs. Je ne connais pas votre situation financière ni votre âge. Je veux planter des graines avec cet article, et vous pouvez faire plus de recherches par vous-même.
Où j’investis mon pain
Voici un aperçu de mon portfolio personnel.
Cela n’inclut pas les actifs de mes entreprises.
Le % change quotidiennement en raison de la volatilité de la crypto et du marché boursier.
Espèces
Le taux d’inflation est désormais d’environ 2,5%. C’est peut-être plus élevé puisque le gouvernement continue d’imprimer de l’argent.
Cela signifie que votre argent à la banque perd de la valeur.
J’en ai assez en banque pour mon quotidien, et nous avons quelques économies pour notre mariage. Les experts recommandent d’économiser 6 à 12 mois de frais de subsistance.
Espérons que la pandémie a réveillé tout le monde sur l’importance d’un fonds d’urgence. Un fonds d’urgence rend vos finances plus solides.
Je ne peux pas penser à trop d’urgences qui ne peuvent pas être résolues avec des cartes de crédit.
À moins bien sûr que quelqu’un m’agresse et me demande de l’argent liquide… »Uhhhh… est-ce que vous prenez Venmo? »
Actions
Warren Buffett est l’investisseur le plus prospère de l’histoire. Dans quoi recommande-t-il à la personne moyenne d’investir?
« Investissez dans des fonds indiciels à faible coût.«
L’achat d’une part de fonds indiciel signifie que vous avez un morceau d’environ 3000 sociétés différentes. C’est un moyen facile de vous diversifier.
Je ne connais pas grand chose à la bourse. Je ne peux pas lire les graphiques en chandeliers ni faire d’analyse technique.
Mais investir dans des fonds indiciels signifie que je surperforme plus de 90 % des experts boursiers.
Cette étude montre comment fonds indiciels ont surperformé les hedge funds au cours de la dernière décennie.
Une chose à laquelle vous devez faire attention est frais. Ce sont des tueurs silencieux… bien pire que des pets.
Certains fonds sont gérés par des personnes. Ces combinaisons effectuent une analyse pour déterminer les actions dans lesquelles investir. Cela augmente vos frais.
Les fonds indiciels sont gérés par algorithmes. C’est pourquoi les frais sont tellement moins chers.
Les fonds indiciels My Vanguard ont un ratio de frais (frais) de 0,15%.
Le fonds commun de placement moyen a un ratio de frais de 1%.
Ce 0,85% compte quand il s’accumule au fil des décennies.
Voulez-vous que la différence de 0,85% aille vers votre futur ou pour payer les indemnités mensuelles du sugar baby du gérant ?
Lisez l’article suivant pour voir à quel point les ratios de dépenses sont importants.
Le vrai coût d’un ratio de dépenses de 1%
Ensuite, dans quels fonds investir ? Voici ce que je fais :
- 70 % VTSAX (fonds indiciels pour les entreprises américaines)
- 30% VTIAX (fonds indiciels pour entreprises internationales)
Vous pouvez les acheter sur Vanguard.com. Pourquoi est-ce que j’utilise Vanguard plutôt que Fidelity ou ses concurrents ? Vanguard a une structure de propriété unique. Il appartient aux clients. Leurs incitations à long terme sont alignées sur les miennes.
Vous devriez trouver comment équilibrer les fonds américains par rapport aux fonds internationaux. J’aime 30% international. La majeure partie de la croissance future se passe en Chine et en Inde. Je veux une exposition à ces marchés.
je n’en possède aucun obligations. Les obligations peuvent équilibrer les actions de votre portefeuille. Ils sont beaucoup plus sûrs, mais avec moins de retours. En ce moment, je suis jeune et agressif. Je veux une croissance maximale. Je commencerai à allouer une partie de mon portefeuille aux obligations une fois que j’aurai 60 ans.
Certains experts recommandent 110 – votre âge = % en actions.
Pour moi, ce serait 110-36 = 74% d’actions, 24% d’obligations. Encore une fois, je suis plus agressif que l’investisseur moyen.
Investir de manière efficace sur le plan fiscal
Le gouvernement veut toujours une part du gâteau. Vous pouvez investir de manière fiscalement avantageuse pour réduire légalement votre revenu imposable.
Voici les façons dont je le fais:
SEP IRA via Vanguard : 25% de mon salaire
(Si vous vous payez 100 000 $ par an, vous pouvez alors investir 25 000 $ par an via un SEP IRA. Il y a un hic, cependant. Vous devez l’étendre à tous les employés à temps plein de votre entreprise. Si vous êtes une petite entreprise et que vous ne travaillez qu’avec des entrepreneurs indépendants, les SEP IRA sont la voie à suivre.)
IRA traditionnel via Betterment : 6 000 $ (maximum autorisé)
Comptes d’épargne santé via Vivant: 3 600 $ (Maximum autorisé. Seulement si vous avez une assurance maladie admissible)
Maintenant que je suis sur le point de me marier, je combine lentement mes finances avec ma fiancée. Nous maximisons ses 401k grâce à son travail et elle a un IRA.
En fait, je ne peux pas toucher à la plupart de mes fonds d’investissement avant l’âge de 59,5 ans. C’est une bonne chose. Cela m’empêche de déconner avec mes investissements.
Et si vous vouliez prendre votre retraite plus tôt ? Il existe des piratages légaux.
L’un des plus populaires s’appelle un Échelle de conversion Roth IRA.
J’investis beaucoup dans ma retraite. Je veux m’assurer de pouvoir prendre soin de moi quand je serai vieux. Je ne veux pas être un fardeau pour mes enfants.
Tant de gens n’ont pas de plan de retraite et devront dépendre de leurs enfants. C’est la chose la plus stupide que j’aie jamais entendue.
Et si vous étiez séparé de vos enfants ?
Et si vos enfants ne gagnent pas assez d’argent pour vous subvenir à vos besoins ?
La meilleure chose que vous puissiez faire pour vos enfants est de ne pas être un fardeau pour eux.
Tu dois prendre soin de ton propre avenir, vieux con. Le gouvernement est stupide, il ne peut même pas envoyer de manière fiable des chèques de relance aux gens. Vous ne voulez pas dépendre d’eux quand vous êtes vieux.
En parlant d’enfants, comment pouvez-vous investir pour l’éducation de votre enfant ? Le meilleur moyen est de passer par le 529 de votre état. Je vis en Géorgie, donc j’utilise ceci placer.
Piratage d’argent : Vous pouvez investir pour l’université de votre enfant avant sa naissance. Vous l’ouvrez simplement à votre nom et commencez à investir. Une fois qu’ils sont nés, vous pouvez leur transférer le compte. Ces quelques années supplémentaires peuvent signifier 5 chiffres supplémentaires en raison de la composition.
La plus grande chose que je me demande, c’est si l’enseignement supérieur sera même pertinent dans deux décennies. Il existe maintenant de plus en plus d’alternatives à l’enseignement supérieur telles que École Lambda. Google se lance certifications et les traiter comme s’ils étaient des diplômes universitaires lors de l’embauche.
Les collèges deviennent trop chers pour la valeur qu’ils offrent. Je ne ferai pas pression sur mes enfants pour qu’ils aillent à l’université.
Crypto-monnaie
J’étais passionné par la crypto en 2017, comme le reste de l’industrie affiliée. Quel sacré tour de montagnes russes.
J’ai investi de l’argent dans Bitcoin tôt. Ensuite, j’ai transféré certains de ces Bitcoins en altcoins. Ces altcoins ont explosé… puis certains d’entre eux se sont écrasés. Certains de ces altcoins dans lesquels j’ai investi se sont avérés être des arnaques.
Mon portefeuille à un moment donné est devenu 100% alt coins parce que je suis devenu gourmand.
Alors, que penses-je de la crypto maintenant ?
Je suis optimiste sur la crypto-monnaie. J’ai pris quelques L, mais je suis un meilleur investisseur à cause de cela.
Les baby-boomers ont pu générer une richesse massive grâce à l’immobilier.
La génération X a pu entrer dans les stocks au cours des années 90.
La crypto-monnaie est l’opportunité de notre génération pour une richesse massive.
Que s’est-il passé en 2017 avec la crypto ?
Cela me rappelle la bulle dot-com. Il y avait trop de battage médiatique et de spéculation avant que la technologie et l’adoption ne soient prêtes.
La bulle méritait d’être éclatée.
Cela aide à visualiser la crypto comme le marché boursier.
Les pièces comme Bitcoin, Ethereum, Binance, Vechain, etc. sont comme les FAANG. Facebook, Apple, Amazon, Netflix et Google.
Ce sont les paris les plus sûrs dans une classe d’investissement risquée.
Investir dans des altcoins est comme un investissement providentiel. Bien sûr, vous pourriez découvrir le prochain Uber ou Airbnb. Mais il y a plus de chances que votre pièce devienne la prochaine Enron.
Il y a eu beaucoup de progrès dans la crypto au cours des dernières années. Regarder Finances décentralisées. Il y a tellement d’inefficacité lorsque vous supprimez plus de 5 couches d’intermédiaires.
La crypto est là pour rester, mais je ne sais pas quels projets seront dans une dizaine d’années. C’est pourquoi je suis beaucoup plus conservateur avec mes investissements dans la crypto.
Si vous voulez rester simple : 50% BTC, 50% ETH. Mettez-le dans un portefeuille Ledger. N’y touchez pas pendant une décennie.
Une autre façon d’allouer Crypto est le portefeuille 50/25/25.
50% BTC: Le roi. Vous ne pouvez pas parler de crypto sans parler de Bitcoin. Effets de réseau. Les investissements institutionnels vont directement au Bitcoin. La pièce la plus aguerrie et la plus éprouvée. Cela donne de la stabilité à votre portefeuille.
25% Jeu de l’écosystème : Ethereum, Binance Coin, Vechain, Cardano, etc. Ces types sont comme des systèmes d’exploitation différents pour les blockchains. Pensez-y comme à la version crypto d’iOS contre Android. Je suis personnellement investi dans l’écosystème Binance Smart Chain (BNB)
25 % de pièces à petite capitalisation : Allez sur CoinMarketCap. Ce serait quelque chose dans disons #11-100. Plus de risque, mais aussi des rendements potentiellement plus élevés. Je suis personnellement investi dans PanCakeSwap, et faire beaucoup d’agriculture de rendement.
Quelques leçons que j’ai apprises sur Crypto :
- Sachez quand prendre des bénéfices. Quand allez-vous encaisser ? Je me suis fixé différentes formules pour ne pas me laisser emporter par les émotions. Par exemple, si/quand BTC atteint 75 000 $, j’encaisserai un pourcentage de mon portefeuille.
- Gardez un certain % en Bitcoin. Quand il y a un marché haussier, les altcoins vont augmenter le plus rapidement. Il sera tentant de passer à Bitcoin -> altcoin. Mais tôt ou tard, les ours viendront. Bitcoin assure la stabilité.
- Ne vous faites pas arnaquer. Retirez vos pièces des échanges et placez-les dans un entrepôt frigorifique.
Immobilier : 0%
Je ne suis pas dans l’immobilier. (Bien que je sois sûr d’avoir des FPI grâce à mes fonds indiciels)
J’aime garder mes investissements aussi simples que possible.
Nous vivons à Atlanta maintenant, mais nous ne savons pas si nous resterons ici. Cela n’a donc aucun sens pour nous d’acheter une maison tant que nous ne sommes pas sûrs à 100 % de l’endroit où nous voulons être.
Je ne suis pas intéressé à être propriétaire, jamais.
La pandémie a révélé certains risques d’être propriétaire dont je ne savais pas qu’ils étaient possibles.
Si quelqu’un ne paie pas son loyer à temps, vous pouvez l’expulser. Mais ensuite, la pandémie est arrivée. Les gens ont perdu leur emploi et ne pouvaient plus payer leur loyer.
Le CDC a interdit les expulsions. Vous avez donc des propriétaires qui subventionnent le loyer de leurs locataires. Ils ne reçoivent aucun soulagement de la part du gouvernement.
Je ne sais pas quelle est la réponse à ce problème. Mais ce que je veux dire, c’est que la pandémie a révélé certains risques non réalisés en tant que propriétaire ces jours-ci.
Vous pouvez toujours investir dans FPI si vous voulez une exposition immobilière, sans aucun des maux de tête.
Autres réflexions sur l’investissement
Voici quelques autres principes que j’ai en matière d’investissement.
Créez une machine financière automatisée avec la moyenne des coûts en dollars
Disons que vous avez 6 000 $ à investir cette année. La plupart des gens voudront savoir Quand ils devraient investir leur argent.
Devraient-ils tout investir maintenant ? Le marché va-t-il baisser à la fin de l’année, et ils devraient alors acheter ?
J’essaie de retirer autant d’émotions que possible de l’investissement. Je fais plutôt la moyenne des coûts en dollars.
Répartissez ces 6 000 $ sur l’année. Automatisez vos comptes pour investir 500 $ chaque mois et oubliez cela.
Je consacre moins d’une heure par mois à mes finances personnelles. Tout est automatisé.
Mes factures sont payées automatiquement. Les investissements sont effectués le premier de chaque mois.
Je ne pense pas à l’argent parce que je sais que ma machine fonctionne. Mes émotions ne sont pas affectées si le marché est en baisse pour la journée.
Remboursez vos dettes avant d’investir
Je sais que beaucoup de gens sont endettés. Vous pourriez avoir des prêts étudiants et une hypothèque. Vous voulez épargner pour un mariage, mais vous voulez aussi épargner pour votre retraite.
Comment tout équilibrer ?
Imaginez que vous essayez de courir mais que votre pied est enchaîné à un boulet de canon. C’est ce que c’est que d’investir pendant que vous avez des dettes.
Vous devriez déterminer quel est votre seuil d’intérêt. Le marché boursier a enregistré des rendements moyens de 7 % au cours du siècle dernier.
4% est un taux de coupure solide.
Disons que quelqu’un a les dettes suivantes :
Hypothèque : 3,5 %
Prêts étudiants : 7 %
Voiture : 8%
Ils ne devraient pas investir du tout tant que leurs prêts automobile et étudiant ne sont pas remboursés. Investir comporte des risques. Le remboursement de la voiture est garanti à 8%.
Mais bien sûr, l’argent n’est pas seulement mathématique. Il y a une composante psychologique là-dedans. Réalisez qu’il n’est pas nécessaire que ce soit tout ou rien. Vous pouvez toujours mettre de l’argent pour les prêts et un peu d’argent pour la retraite.
Simplification émotionnelle
J’ai conçu mes investissements pour qu’ils soient aussi simple et ennuyeux que possible. Je ne veux pas toucher à mes investissements en dehors de les rééquilibrer de temps en temps.
Je ne veux pas que mon portfolio soit amusant ou intéressant. Je ne veux pas obtenir des correctifs de dopamine de mes investissements.
Vérifier mon portefeuille 20x+ par jour n’est pas productif. Les mauvais jours de marché peuvent épuiser complètement vos émotions.
C’est pourquoi je n’investis pas dans des actions individuelles comme TSLA ou GME. C’est pourquoi je n’investis plus dans les altcoins.
Je serais trop investi émotionnellement.
C’est pourquoi je ne cherche pas l’alpha. Rechercher l’alpha signifie rechercher des rendements au-delà le standard. J’essaie simplement de « faire correspondre » la norme avec des fonds indiciels et une crypto-monnaie sûre.
Il est important de rester dans votre cercle de compétences.
Mon temps et mon énergie sont mieux dépensés pour améliorer les affaires et le marketing. Cela signifie plus d’argent que je peux mettre sur le marché pour investir.
Une fois que vous avez atteint un certain jalon, ne merde pas. Cela signifie que j’atteindrai bientôt mes objectifs de valeur nette si je reste sur la bonne voie.
Je n’y arriverai pas si je commence à faire des conneries et à prendre des risques inutiles.
Protégez votre argent
Imaginez si vous aviez un accident de voiture demain.
Qu’arrive-t-il à votre argent?
Vos proches peuvent-ils vous payer des funérailles ? Ou doivent-ils aller sur GoFundMe ?
Les gens peuvent-ils accéder à vos comptes bancaires ? Et votre crypto-monnaie ?
Le gouvernement prendra-t-il un énorme % de votre argent en raison des impôts fonciers ?
Votre famille devra-t-elle faire appel à un avocat et passer par le tribunal des successions ?
Tony Hsieh est l’un de mes héros.
Il n’a PAS laissé de testament à sa famille.
Heureusement, son père et son frère ont pu obtenir la garde de sa fortune.
Maintenant, les gens commencent à poursuivre en justice sa succession pour avoir une part du gâteau.
La solution est simple : créer un testament.
Engagez un avocat. Sérieusement, n’imprimez pas de merde sur Internet et espérons que cela suffira. Engagez un avocat.
J’ai passé plusieurs mois à travailler avec un avocat pour établir mon Living Trust.
Cela signifie que ma famille évite les avocats et les tribunaux des successions. Dès que je meurs, tout va immédiatement à eux.
Mettez plus de charbon dans le feu
C’est la formule des intérêts composés.
Principal = Combien d’argent vous avez mis.
Taux d’intérêt = Votre taux de rendement. Par exemple, investir dans TSLA ou Bitcoin vous aurait procuré un rendement insensé !
Temps = Depuis combien de temps vous êtes en bourse.
Je me concentre sur deux choses.
Premièrement, j’essaie de mettre autant d’argent que possible dans mes investissements. C’est ce que je veux dire en mettant plus de charbon dans le feu.
C’est aussi simple que d’augmenter vos revenus et de diminuer votre salaire. Mais parfois, le plus simple est le plus difficile.
Vivre dans le présent vs. Retarder la gratification
Je traînais avec des amis pendant le week-end. Nous parlions de la façon dont vous équilibrez vivre dans le présent et retarder la gratification ?
Investir est retarder la gratification. Ces 19 000 $ dans votre 401k cette année, c’est 19 000 $ que vous pourriez utiliser pour le vivre maintenant.
Certaines personnes ne croient pas au report de la gratification.
« Je ne sais pas si je serai en vie dans plusieurs décennies »
ou
« Je ne veux pas parcourir le monde quand je serai vieux. C’est le plus sain que je vais être «
Il n’y a pas de réponse correcte à cela parce que c’est une question philosophique.
Voici mon point de vue : J’essaye de trouver un équilibre. Un cadre que j’ai proposé est le dose minimale efficace.
J’ai appris cela de Tim Ferriss. En gros, quel est le moindre effort nécessaire pour commencer à obtenir des résultats ?
L’eau bout à 212F. L’eau bouillie est déjà bouillie. Rendre l’eau plus chaude ne la rendra pas « plus bouillie ». Au lieu de cela, c’est un gaspillage de ressources. Fondamentalement, il existe un « point idéal » avant d’atteindre un point de rendement décroissant.
Relions cela à l’argent.
John veut une nouvelle Tesla. Disons que c’est 55 000 $ avec toutes les cloches et tous les sifflets. Quelle est la dose efficace minimale? Quelle est la voiture la moins chère dont il serait satisfait ?
Disons que c’est une Audi d’occasion à 22 000 $. Non, ce n’est pas une Tesla et n’a pas de conduite automatique. Mais cela reste une voiture agréable et confortable. Il gratte la démangeaison de conduire une voiture de luxe.
Mais la différence est qu’il peut investir les 33 000 $ à la place.
33 000 $ à un taux de rendement de 7 % sur 20 ans équivaut à 127 700 $. Il peut alors acheter sa Tesla et avoir 72 000 $ de plus !
C’est l’une de mes approches de la prise de décision.
J’adore séjourner au Ritz Carlton et dans d’autres hôtels chics. Mais je n’y resterai que si c’est gratuit via les points de carte de crédit. Je ne peux pas justifier 500 $ la nuit pour un hôtel.
150 $ la nuit dans un hôtel modeste me suffisent, et je préfère investir 350 $ la nuit. C’est la dose minimale efficace en action. Je trouve le « sweet spot » où je suis content, et j’investis le reste. Je n’ai pas du tout l’impression de sacrifier.
Devenir riche est une responsabilité
Mes parents étaient des réfugiés du Vietnam. Ils sont venus en Amérique sans rien.
J’ai ressenti de l’amertume tout au long du lycée et du collège. Certains de mes amis ont reçu des allocations et n’ont pas eu à travailler à l’université.
Je devais travailler à la station-service tous les week-ends pour 8,25 $ de l’heure. J’étais jaloux chaque fois que mes amis recevaient des gadgets coûteux pour Noël.
Et cette envie a mis une puce sur mon épaule. J’ai canalisé cette énergie pour travailler 12 heures par jour après l’université. 8 heures par jour à mon travail de jour, 4 heures la nuit à essayer de mener des campagnes.
Finalement, j’ai réussi.
Avec le recul, j’ai réalisé que j’avais développé cette éthique de travail implacable. Je l’ai observé de mes parents en grandissant. Je l’ai développé en ayant à jongler avec tant de responsabilités au collège.
Je considère le succès comme un devoir et une responsabilité.
Le monde a changé.
Mes parents n’avaient pas accès à un 401k ou ne connaissaient pas le marché boursier. Ils savaient juste acheter une propriété ou acheter de l’or.
Le monde a changé. Nous allons traverser une période de croissance exponentielle.
Donc, je considère qu’il est de ma responsabilité de comprendre comment fonctionne le monde moderne.
J’ai la responsabilité de prendre soin de mes parents quand ils sont plus âgés.
J’ai une responsabilité envers ma future femme.
J’ai la responsabilité de m’assurer que mes futurs enfants apprennent ce que je n’ai jamais appris. Et me surpasser.
Je déteste quand les gens essaient de signaler la vertu à propos de l’argent.
« L’argent ne rend pas heureux. »
« L’argent n’est pas tout. »
C’est vrai que l’argent seul ne fait pas le bonheur. Mais avoir de l’argent signifie que vous êtes libre de toutes les émotions négatives et du stress d’être fauché.
Où je lis sur l’argent
photo par David McBee de Pexels.
